基层金融机构反洗钱工作几点思考

本站小编 免费考研网/2018-01-13

基层金融机构反洗钱工作几点思考

小编寄语:下面是我们文秘网的小编为大家整理的关于基层金融机构反洗钱工作的几点思考,请大家参阅!

“洗钱”是掩饰、隐瞒七种“上游犯罪”等犯罪所得及其收益的来源和性质的活动,不仅本身是法律严禁的犯罪,更与腐败等其他犯罪相互滋长,严重损害国家经济健康,败坏社会风气。利用金融机构将“黑钱洗白”是洗钱最常见的方法。《反洗钱法》明确规定,银行作为金融机构应当依法采取预防、监控措施,履行反洗钱义务。而基层金融机构作为反洗钱信息甄别、归集的第一道防火墙,在整个反洗钱工作网中承担着重要作用。

基层网点与客户面对面交流的业务处理模式,赋予了其“客户尽职调查”的便利。每笔业务审核,我们都严格执行反洗钱法等一系列法律法规,认真落实客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告制度,从而在洗钱处置的第一阶段及时为反洗钱监测分析中心提供原始数据。在这个统计过程中,数据的真实性、完整性和更新实时性会深刻影响反洗钱工作的整体质量和效率。作为一名基层金融工作者,我从入行开始一直从事柜面工作,在“了解你的客户”方面有几点思考。

一是民众反洗钱意识不强,客户配合度不高。反洗钱工作是一项需要社会公众广泛参与的系统性工程,银行在开展“了解你的客户”的工作时需要客户的积极配合。但在现实工作中,尤其是登记大额交易、甄别可疑交易时,部分客户认为“钱怎么花是我自己的隐私,凭什么要告诉银行”,隐瞒或误导资金的真实流向,从而导致有些大额交易和可疑交易报告信息不真实,无法有效防控洗钱风险。此外,有些客户并不知道什么是洗钱,认为洗钱离自己很远,容易无形中为洗钱犯罪提供账户支撑,陷入洗钱深渊。而有些企业客户为获取银行贷款,增加银行账户流水,频繁周转账户资金,其交易特征被反洗钱系统抓获为可疑交易,浪费银行工作资源。

二是客户信息获取渠道单一,尚未形成社会信息共享机制。基层网点在办理银行账户开立等需要客户信息初次识别的业务时,通过客户自己填写的开户申请书获取信息。除了身份证件信息、联系电话可以当场核实外,常住地址、职业等其他信息难以通过有效途径进行核实,只能凭借客户个人提供。并且,目前账户实名制支持的身份证明种类繁多,除了居民身份证可以通过公安部系统联网核查外,其他如护照、港澳台通行证等身份证明没有有效渠道进行真伪辨别。同时,当客户身份信息发生变化时,银行除了再次为其办理需登记身份信息的业务外,无法重新识别客户信息。此外,尽管《反洗钱法》规定银行可以通过工商、税务、司法等其他部门进行辅助信息收集,但实际工作中,部门之间很难在信息共享上形成良好的协作机制。

三是部分操作规范难用统一标准衡量,依赖工作人员的个人经验。目前各大商业银行都将“一法四令”等反洗钱规章制度纳入本行内控管理制度中,以此作为反洗钱工作的执行依据。但其中的一些规定在实际工作中界定标准模糊。根据《中国人民银行关于改进个人支付结算的通知》规定,“从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时,付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由,可不再另行出具付款依据,由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责”。实际操作中,如果企业开具15万元“公对私”的转账支票,在用途栏注明“工资”,我们是很难判断该用途是否真实的,从而也就难以鉴定这笔交易是否存在洗钱嫌疑。而当一项标准依赖柜面人员的个人经验和工作能力时,衡量一笔交易的标尺不一样,处理问题的方式不一样,那么大额交易和可疑交易报告的有效性就会大打折扣。

针对如何充分发挥基层金融机构在反洗钱工作中的信息归集作用,真正做到“了解你的客户”,提出以下几点拙见。

一要加大宣传力度,将反洗钱知识作为普惠金融进行常态化宣传。在“线下”,银行可以充分利用网点大堂进行厅堂海报展览和电视视频播放,定期组织宣传人员“进学校、进店铺、进小区”以散发传单、专题讲座、街头情景模拟的形式开展专项反洗钱知识教育。在“线上”,充分利用网站、微信银行推送平台等电子渠道,进行全方位、立体化的反洗钱知识宣传。以通俗易懂的图文、视频使广大群众了解洗钱的危害和反洗钱的意义,警惕常见的洗钱手段,从而自觉配合银行反洗钱工作。同时合理使用自己的银行账户,杜绝出租、出借、买卖银行结算账户等洗钱行为。

二要建立信息共享机制,加强各业务部门的协调合作。做好反洗钱工作的重要前提之一是充分的信息收集,这就要求全社会各部门广泛参与、通力合作。从横向上来看,商业银行要与公安、工商、司法、税务等机构协作建立信息共享机制,在确保信息安全的前提下,及时获取企业、个人的基础信息,为反洗钱工作的后续开展提供有力的信息支撑。从纵向上来看,银行内部的相关部门、分支机构、不同岗位也应形成良好的协作运行网。通过内部信息共享,可以减少不同分支机构之间重新获取客户信息的成本,同时也使可疑交易的判断更加准确。不同岗位之间,尤其要充分利用客户经理对企业客户、贷款个人客户的详细了解,通过对客户的身份、收入状况、资金来源、经营范围等的深层次挖掘,比对资金流向、用途和频率,从而判断该笔交易是否异常,为反洗钱提供线索。

三是强化反洗钱培训,针对不同岗位进行差异化学习,建立统一的反洗钱衡量标准。术业有专攻,在整体的反洗钱工作链中,不同岗位承担的反洗钱责任是不一样的。对于一线临柜人员,要加强他们资料收集的敏感度和工作能力,着重法律法规和业务规章的学习,细化学习客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑交易报告制度的操作要点,进一步提高其客户尽职调查能力和反洗钱合规业务操作能力。对于反洗钱报告员和监测员,要着重提高其对大额交易和可疑交易的分析、判断能力以及对内控制度执行的履职能力,熟知信息报送的时间要求和格式要求,通过与相关部门的沟通合作理清可疑交易的来龙去脉,提高反洗钱筛选、上报的效率和质量。


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