信用的概念：
    广义而论，信用（Credit）是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。
   这种能力受到一个条件的约束，即受益方在其应允的时间期限内为所获得的资金、物资、服务而付款或还款，上述时间期限必须得到提供资金、物资、服务的一方的认可。在这种交易过程中永远存在着一定程度的风险。
   《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还贷款，并支付利息。

现代信用管理是何时出现的？
    真正的现代产品、商品信用销售和信用管理（Credit Management）发源于1830的英国和1937年的美国，其标志是征信（Credit Consulting）公司的出现。

信用包含两个重要因素： 
  1、期限：受信方必须在一定的期限内为所获得的资金、物资或服务而付款或还款，且此时间期限必须得到授信方的认可。
  2、信心：授信方对受信方的付款承诺必须相信，且对信用风险作出了判断。 

信用的特性： 
1、信用是现代市场经济的必具要素，市场经济的本质是信用经济； 
2、信用具有货币的功能；
3、信用可以增加市场的有效需求； 
4、信用可以提高人类的道德标准，改变传统文化；
5、信用是可以建立的，并可被了解、验证的；
6、信用是可以被量化的。

信用评估的概念：
    信用评估又称"信用评级"，是指"由独立的社会中介机构，通过信用交易方的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸信用信息，运用数学模型和计算机技术进行统计、计算及量化分析研究，就其信用能力（主要是偿债能力、偿债意愿及其信用风险程度）所作的综合评价，并且用简单明了的符号表达出来，以满足社会需要的市场行为"。

什么叫征信国家？
    当一个国家的信用管理体系比较健全，有信誉且公正的征信服务在全国普及时，才能够保证以信用交易为重要交易手段的成熟市场经济的健康发展。这样的国家称为"征信国家"。通俗地说，就是信用交易进行过程中，发生的信用行为被征集起来，作为再次发生信用行为的参考，这是"征信国家"的一个重要特征。

什么是信用消费？ 
    明天的钱今天花，用明天的钱圆今天的梦，这种消费行为方式就是信用消费。通俗的讲就是为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务。

什么是消费信贷？
    为调剂资金余缺，解决金钱拥有与消费需求实现的时间差，促进信用消费方式实现的中介媒介作用的行为，就是消费信贷。 

个人信用的内容有哪些？
    个人信用分为个人消费信用和个人经营信用两类。个人消费信用是指个人以赊销方式向商业企业购买商品，向金融机构申请贷款等。个人消费信用是个人信用的主要形式，是个人信用制度的核心。个人经营信用是指自然人作为职业管理人员，在长期的经营管理过程中所形成的社会关系及外界对其经营品格、能力、业绩、信誉诸方面的评价与认定。个人经营信用是企业信用的人格化、具体化。

什么是个人信用制度？
    个人信用制度，主要是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内涵包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转化等制度。

风险是如何定义的？
  风险（RISK），在词源学上看，可以追溯到拉丁语"RESCUM"，意思是"在海上遭遇损失或伤害的可能性"、"危险"或"应避免的东西"。经济学对风险的定义也较多，主要有以下几种：
1、 风险是可以测定的不确定性；
2、 风险是指出现损失的可能性；
3、 风险是指对发生某一损失的不确定性；
4、 风险是指对客观情况未来结果的客观疑虑；
5、 风险是一种无法预测的、实际后果可能与预测后果存在差异的倾向； 
6、 风险是指损失出现的机会和概率；
7、 风险是指潜在损失的变动幅度等等。

影响借款人偿债能力和偿债意愿的因素有哪些？
    影响借款人偿债能力和偿债意愿的因素可分为宏观和微观两部分。宏观因素是指宏观经济环境的变动，主要包括经济运行的目前状况和未来趋势，以及一国经济及其政策产生变动的可能性等，这些因素均会影响借款人偿还贷款能力和意愿。微观因素是指借款人本身的因素，主要包括借款人的道德品质、借款和偿还能力等。


如何对消费者信用进行分析？
    发展信用消费，要建立一套评估消费者个人信用的科学方法。这套办法要包括以下三个方面的要求：一是与我国法律政策环境衔接好；二是操作性强；三是经济性强。从目前看，对消费者信用评估可进行如下分析。 
  1、 消费者偿债意愿的分析。就个人而言，作出是否按期偿债的决定完全是个人行为，随意性很大。个人收入更缺乏透明度、支出更具灵活性、银行对个人收入的监控难度也更大。因而对消费者品德的评估有更严的要求。
    但消费者的品德是一个抽象的概念，在判定消费者个人品德时，更多的是从其以往的记录及面谈中作出判断。这依赖于信用管理人员丰富的经验、良好的素质及所掌握的信息的数量和质量。简单地说，可以从以下几方面着手。一是消。费者以往的信用记录；二是借款申请人的守法记录；三是借款申请人的家庭记录；四是信贷人员的面谈印象。工作中，可以按照一定的标准给借款人打分。 
  2、 消费者偿债能力的分析。偿债能力主要是对消费者的收入、职业、资产、负债等方面进行分析。首先，个人收入是消费贷款的第一还款来源，其高低决定了借款人还款能力和还款压力的高低。评估借款人的收入还应包括其第一职业以外的收入；其次，职业的优劣和稳定性是评估还款期内其收稳定的重要参考，；第三，个人资产的多少、个人债务的高低是影响其第二还款来源的主要因素，对是必须关注的。第四，预警期内是否有到期偿还的或有债务。 
  3、 建立客户信息库，提高消费者信用评估质量。或与中介机构合作，定期开展个人资信的调查与评估。

如何对个人客户进行分类？
1、 按时间，将客户划分为老客户、新客户；
2、 按稳定性，将客户划分为稳定型客户、流动型客户；
3、 按资金额，将客户划分为大户、中户、散户；
4、 按业务性质，将客户划分为有贷户、无贷户；
5、 按成本，将客户划分为盈利户、特殊户；
6、 按服务要求，将客户划分为普通户、特殊户。
    对客户的分类主要依据业务记录、市场调查来进行。对不同的客户，要有针对性地提供不同的服务，达到稳定客户、开拓业务的目的。只有对客户进行分类，才能从深层次地熟识客户，将营销工作落到实处。  

加入WTO以后，对消费信贷有那些影响：
1、 加入WTO可促进我国个人消费市场的发展，为个人信用消费提供更多的发展机会。
2、 外国汽车金融服务公司，以及信用管理机构经营的信用业务比银行占优势，为我们提供了学习的机会。
3、 外资银行的进入将给个人消费信贷带来巨大的竞争压力